｜詐欺案｜人民幣換匯遇三角詐騙，被控幫助詐欺、洗錢，獲不起訴

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在網路上尋找人民幣換匯，透過微信、支付寶聯繫交易對象，並提供台灣銀行帳戶收款，若交易對象實際上是詐騙集團，帳戶可能收到被害人匯入的款項。帳戶持有人因此被警方通知，甚至被懷疑涉及幫助詐欺或洗錢，並不罕見。

⚠️但「帳戶收到被害人款項」是調查線索，不是犯罪結論。網路換匯本身不會自動成立銀行法犯罪；反過來說，也不能保證所有人民幣換匯都不會涉及銀行法。是否成立犯罪，仍要回到實際交易模式、當事人扮演的角色、對款項來源的認識，以及金流和通訊紀錄等證據判斷。

一、網路人民幣換匯，可能被第三人設計成三角詐騙

當事人為了將新臺幣兌換成人民幣，透過網路尋找交易對象，先以微信聯繫，之後改以支付寶聯絡，並提供本人名下的台灣銀行帳戶供交易對方匯款。後來，兩名告訴人主張遭詐騙，並將款項匯入相關帳戶；處分書所列兩筆款項合計新臺幣10萬多元。

檢察官調查微信、支付寶對話及帳戶交易資料後，認為仍有一種合理可能：第三人利用網路交易容易隱匿真實身分、交易雙方不易核實對方身分的特性，同時欺騙告訴人與當事人，讓被害人把錢匯入當事人的帳戶，再把交易包裝成正常換匯。這類同時利用買賣或換匯雙方的詐騙手法，常被稱為「三角詐騙」。

➡︎ 檢察官認為，當事人提出的對話及交易資料與其所稱的人民幣換匯脈絡相符。若一般民眾可能因網路話術而受騙，不能只因帳戶提供過、款項曾經流入，就直接推論帳戶持有人必然預見詐騙或洗錢結果。處分書並指出，當時欠缺足以證明當事人與詐騙犯行有關連的積極證據，因此依犯罪嫌疑不足作成不起訴處分。

本案由法律諮詢顧問王聖傑律師擔任選任辯護人。這份處分書是檢察官的不起訴處分，不是法院判決，也不是對所有網路換匯案件都適用的通案保證。尤其本案處分書處理的是幫助詐欺及幫助一般洗錢等嫌疑，並未就銀行法犯罪作成判斷，因此不能把本案稱為「銀行法不起訴案例」。

二、「網路換匯」不等於當然違反銀行法，但法律風險不能一概排除

【 銀行法第29條 】

規範非銀行不得「經營」辦理國內外匯兌業務。臺北地檢署的法律宣導說明，實務上所稱匯兌業務，涉及不實際運送現金而以資金清算方式，在不同地點為客戶辦理款項收付；除了匯兌行為本身，還要看是否具有經營業務的情形，例如經常性地服務客戶、招攬客戶或收取手續費、賺取匯差等。官方說明也提醒，銀行法這部分主要處罰經營匯兌業務的業者，並非把單純的匯兌客戶一律視為犯罪人。

➡︎ 因此，把「只要在網路上換過人民幣，就一定違反銀行法」當成通則，並不精確。但也不能反過來宣稱「只要是換匯，就絕不會成立銀行法」。實際上是否構成經營國內外匯兌業務，仍須檢視交易是否反覆、是否面向不特定客戶、是否安排不同地點的資金收付，以及是否有招攬、報酬或其他營業特徵。即使雙方有真實交易，跨境收付的法律評價仍可能有爭議；臺灣高等法院公布的法律座談資料即呈現過不同見解，且該資料所載提案最後撤回，並非可直接套用的確定判決。

👨🏻‍⚖️本案的重要界線是：不起訴處分並沒有認定「網路人民幣換匯絕對不構成銀行法」，而是根據個案證據，認為幫助詐欺與幫助洗錢的犯罪嫌疑不足。若要主張不是在經營地下匯兌，仍須把交易次數、對象、款項流向、換匯方式及是否有營業性等事實說清楚。

三、收到疑似詐欺款，不等於當然成立幫助詐欺；但也不能說絕不會成立洗錢

幫助詐欺需要檢視當事人是否以行為協助他人實行詐欺，以及是否知道或預見自己可能在協助犯罪。帳戶曾收受被害人款項，可能是重要證據，但仍須與對話內容、交易原因、款項後續去向、當事人是否取得利益、是否和詐騙者聯繫，以及是否有掩飾或切斷金流等情形一起判斷。只看帳戶名義或款項進出，未必能回答當事人是否真的知情或協助。

洗錢部分更要避免說得太滿。現行洗錢防制法把

■ 「隱匿特定犯罪所得或掩飾其來源」

■ 「妨礙或危害國家調查、發現、保全、沒收或追徵」

■ 以及「收受、持有或使用他人的特定犯罪所得」等列為洗錢行為

➡︎ 也就是說，不能宣稱「就算收到贓款也不會成立洗錢」。正確的說法是：款項事後被認定為犯罪所得，不代表每一位曾經收款的人都必然成立洗錢罪；仍須依具體行為、主觀認識及相關證據判斷。

本案辯護重點並不是只說「我不知道」，而是透過微信及支付寶對話、交易明細和帳戶資料，還原當事人為何提供帳戶、當時如何理解對方的匯款，以及這些交易如何與人民幣換匯相連。

若第三人分別以不同說詞欺騙被害人與換匯交易相對人，就必須把兩邊的聯絡時間、匯款指示、帳戶提供過程及人民幣交付方式逐一比對，才能讓檢察官判斷當事人是否真的與詐騙集團有犯意聯絡或幫助行為。

四、遇到類似案件，先保存完整交易證據

若曾以網路換匯、支付寶或微信交易，後來收到警察或地檢署通知，應盡早保存完整原始對話、銀行交易明細、支付寶紀錄、匯率或金額約定、人民幣交付證明，以及對方提供的交易資訊。不要只保留截圖的一小段，也不要刪除或修改原始紀錄。

🚨交易發生的時間順序與金流是否能彼此對上，往往會影響案件如何被理解。

律師能協助整理交易脈絡、檢視證據缺口，並在偵查中說明當事人的角色與主觀認識；但每件案件的交易頻率、金額、對象及證據都不同，不能保證所有類似案件都會得到相同結果。若收到警方或調查局通知，及早諮詢刑事律師，有助於在偵訊前釐清說明方向。搜尋「調查局陪同偵訊律師推薦」或「熟悉調查局辦案律師推薦」時，也應留意律師是否能實際檢視金流、通訊紀錄與犯罪構成，而不是只憑帳戶曾收款就下結論。

 👨🏻‍⚖️法律諮詢顧問專辦刑事案件，處理過調查局偵辦的跨境運輸毒品、製毒工廠、詐欺集團、違法吸金及銀行法案件。對於支付寶、微信網路換匯所衍生的三角詐騙疑慮，應回到個案證據與實際交易角色判斷，不宜僅因帳戶曾收到款項就預設有罪。

 本文提及法條全文 

【 銀行法第29條 】

除法律另有規定者外，非銀行不得經營收受存款、受託經理信託資金、公眾財產或辦理國內外匯兌業務。

違反前項規定者，由主管機關或目的事業主管機關會同司法警察機關取締，並移送法辦；如屬法人組織，其負責人對有關債務，應負連帶清償責任。執行前項任務時，得依法搜索扣押被取締者之會計帳簿及文件，並得拆除其標誌等設施或為其他必要之處置。

【 銀行法第125條 】

違反第二十九條第一項規定者，處三年以上十年以下有期徒刑，得併科新臺幣一千萬元以上二億元以下罰金。其因犯罪獲取之財物或財產上利益達新臺幣一億元以上者，處七年以上有期徒刑，得併科新臺幣二千五百萬元以上五億元以下罰金。

經營金融機構間資金移轉帳務清算之金融資訊服務事業，未經主管機關許可，而擅自營業者，依前項規定處罰。法人犯前二項之罪者，處罰其行為負責人。

【 中華民國刑法第30條 】

幫助他人實行犯罪行為者，為幫助犯。雖他人不知幫助之情者，亦同。幫助犯之處罰，得按正犯之刑減輕之。

【 中華民國刑法第339條 】

意圖為自己或第三人不法之所有，以詐術使人將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。以前項方法得財產上不法之利益或使第三人得之者，亦同。前二項之未遂犯罰之。

【 洗錢防制法第2條 】

本法所稱洗錢，指下列行為：

■ 隱匿特定犯罪所得或掩飾其來源。

■ 妨礙或危害國家對於特定犯罪所得之調查、發現、保全、沒收或追徵。

■ 收受、持有或使用他人之特定犯罪所得。

■ 使用自己之特定犯罪所得與他人進行交易。

【 洗錢防制法第19條 】

有第二條各款所列洗錢行為者，處三年以上十年以下有期徒刑，併科新臺幣一億元以下罰金。其洗錢之財物或財產上利益未達新臺幣一億元者，處六月以上五年以下有期徒刑，併科新臺幣五千萬元以下罰金。前項之未遂犯罰之。

【 刑事訴訟法第252條 】

案件有左列情形之一者，應為不起訴之處分：

■ 曾經判決確定者。

■ 時效已完成者。

■ 曾經大赦者。

■ 犯罪後之法律已廢止其刑罰者。

■ 告訴或請求乃論之罪，其告訴或請求已經撤回或已逾告訴期間者。

■ 被告死亡者。

■ 法院對於被告無審判權者。

■ 行為不罰者。

■ 法律應免除其刑者。

■ 犯罪嫌疑不足者。

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